Hoe zit het met je pensioen als Nederlander in het buitenland?

Per jaar verhuizen er duizenden Nederlanders naar het buitenland. Om een tijdje te wonen, te overwinteren, of te genieten van hun pensioen. Door de vele mogelijkheden tegenwoordig om online te werken besluiten steeds meer Nederlanders de sprong te wagen. Ook zelf zat ik vorig jaar grotendeels in Portugal als online ondernemer en verwacht ik op termijn te emigreren. Om deze reden ben ik benieuwd hoe het nu zit met mijn pensioen en ik deel natuurlijk graag mijn bevindingen met je.

Nederlander in het buitenland

Er zijn verschillende manieren om voor korte of lange tijd in het buitenland te gaan wonen. Mensen die  voor een tijdje gaan zoals digital nomads of mensen die gaan genieten van hun pensioen. Sommigen gaan overwinteren op één plek, anderen gaan van plek naar plek. Zij staan dan nog ingeschreven in Nederland en werken vaak voor een Nederlands bedrijf. Ook heb je de ZZP’ers, waaronder ik zelf val. Afgelopen maanden werkte ik vanuit Portugal. In dat geval gaat het erom waar je bedrijf ingeschreven staat en waar je belasting betaalt.

Zoals je ziet zijn er meerdere constructies mogelijk om in het buitenland te verblijven als Nederlander. De impact op je pensioen hangt af van meerdere factoren. Namelijk wanneer je nog in de opbouwfase van je pensioen emigreert of pas op je pensioenleeftijd. En als tweede of je je volledig uitschrijft uit Nederland of nog banden hebt met Nederland. Bijvoorbeeld door het hebben van een Nederlandse bankrekening. Daarnaast is ook nog afhankelijk van het land waarnaar je emigreert.

Mocht je even kwijt zijn hoe het überhaupt zit met je pensioen, zoals je AOW en zelf je pensioen regelen, lees dan dit artikel.

Voor de ZZP’er heb ik een speciaal artikel geschreven hoe het zit met je pensioen als ZZP’er. Lees hier het artikel.

Emigreren tijdens het opbouwen van je pensioen

Het Nederlandse pensioenstelsel bestaat uit drie pijlers. We gaan per pijler kijken wat de impact is bij emigreren op je pensioen.

AOW in het buitenland

Je AOW uitkering is de uitkering waar iedere Nederlander recht op heeft. De hoogte van deze uitkering hangt onder andere af van je burgerlijke staat en hoeveel jaar je in Nederland hebt gewoond en gewerkt. Wanneer je emigreert terwijl je nog aan het opbouwen bent, stop je dus met opbouwen. Ieder jaar dat je niet verzekerd bent, wordt je AOW gekort met 2%. Wel is er de mogelijkheid je ook vanuit het buitenland te blijven verzekeren voor de AOW.

Wanneer je verhuist naar het buitenland maar nog wel Nederlandse premies en belasting betaalt, ben je in de meeste gevallen nog verzekerd voor de AOW.

Opgebouwd werkgeverspensioen buitenland

Hoe zit het wanneer je in loondienst bent en bij je werkgever pensioen opbouwt? Wanneer je voor deze werkgever blijft werken verandert er in principe niets. Het opgebouwde pensioen in Nederland blijft staan tot je pensioengerechtigde leeftijd. Mocht je bij eerdere bedrijven werkgeverspensioen hebben opgebouwd, moet je nagaan hoe dit zit bij deze werkgevers pensioenen.

Opgebouwd pensioen buitenland in eigen beheer

Naast werkgeverspensioen kun je ook in eigen beheer extra pensioen opbouwen op een geblokkeerde pensioenrekening, door bijvoorbeeld te sparen of beleggen. Je ontvangt dan belastingvoordeel.

Zolang je belasting blijft betalen in Nederland verandert er hier waarschijnlijk niks aan je opgebouwde pensioen in eigen beheer. Wanneer je geen belasting betaalt in Nederland kun je alleen niet meer storten op je pensioenrekening, omdat je geen jaarruimte hebt. Je hebt geen jaarruimte omdat je inkomen in een ander land wordt belast. Om die reden kun je geen pensioen meer in eigen beheer opbouwen via een pensioenrekening.

In de meeste gevallen kun je wel nog beleggen op een reguliere beleggingsrekening. Dit is dan niet op een geblokkeerde pensioenrekening. Je hebt dan geen belastingvoordeel. Of dit mogelijk is, is afhankelijk van onder andere het land waar je naar gaat emigreren en of dit land binnen of buiten de EU ligt.

Emigreren na je pensioenleeftijd  – Pensioen in het buitenland

AOW in het buitenland

In de meeste gevallen word je opgebouwde AOW ook uitbetaald wanneer je rond je pensioengerechtigde leeftijd gaat emigreren. Controleer altijd de regelgeving rondom het land waar naar je wilt emigreren.

Werkgeverspensioen in het buitenland

Opgebouwd werkgeverspensioen kun je in de meeste gevallen ook meenemen naar het buitenland. Controleer dit bij je pensioenuitvoerder.

Vrij beleggen en/of sparen in eigen beheer

Hoe zit het met je pensioen wanneer je dit in eigen beheer hebt opgebouwd en je gaat emigreren na je pensioenleeftijd? Dit is onder andere afhankelijk van het land en bij welke pensioenuitvoerder je zit.  Je kan dit soms gewoon aanhouden, indien je nog een Nederlands telefoonnummer en bankrekeningnummer hebt. Denk bijvoorbeeld aan een land als Frankrijk. Omdat je binnen de EU blijft is het mogelijk om bij een beperkt aantal aanbieders je pensioen uit te laten keren. Waar ik dit doe lees je hieronder.

Pensioen uitkeren naar het buitenland wordt niet door veel pensioenbeheerders gedaan. Brand New Day is een van de weinige aanbieders in Nederland waarbij dit mogelijk is. Je kunt bij Brand New Day ook van je tegenrekening (rekening waar je je pensioen naar uitkeert) een buitenlandse rekening maken. 

Wat doe ik?

Inmiddels ben ik alweer 3 jaar aan het pensioen beleggen bij Brand New Day, nog voordat ik begon met Happy Rich Millennial. Eerst deed ik dat als aanvulling op mijn werkgeverspensioen, toen ik nog in loondienst zat. Inmiddels ben ik uit loondienst en leg ik een hoger bedrag in. 

Het afgelopen jaar woonde ik van oktober 2022 tot mei in Portugal. Dit jaar (2023) zal ik in september weer naar Portugal gaan en daar voor een langere tijd verblijven. De verwachting is om op de lange termijn volledig te verhuizen en ook uit te schrijven, maar momenteel is dit nog niet aan de orde. Op dit moment sta ik nog ingeschreven in Nederland en mijn bedrijf ook. Daarnaast ben ik nog steeds maandelijks aan het pensioen beleggen bij Brand New Day. 

Hoewel ik uiteindelijk verwacht te emigreren, kan ik mijn opgebouwde pensioen in eigen beheer bij Brand New Day naar verwachting in het buitenland laten uitkeren. Dit is erg goed nieuws, zeker omdat ik er tijdens het onderzoek voor dit artikel achter kwam dat dit echt niet bij elke pensioenbank mogelijk is.

Conclusie

Naar het buitenland gaan als Nederlander heeft impact op je pensioen. Dit is afhankelijk van onder andere het land waar je naar toe verhuist, of je je uitschrijft en stopt belasting te betalen, en of dit tijdens je pensioenopbouw of na je pensioenopbouw gebeurt.

Zeker wanneer je voor je pensioengerechtigde leeftijd emigreert wil je je verdiepen in de impact op je pensioen. Gelukkig zijn er meerdere mogelijkheden om later niet van een koude kermis thuis te komen en er evengoed nog warmpjes bij te zitten wanneer je met pensioen gaat. Brand New Day is een van de weinige aanbieders waar een pensioen in eigen beheer vaak kan worden uitgekeerd in het buitenland (check altijd even het land en welke voorwaarden daar gelden).

Ga jij in 2023 nog je pensioen fixen? Kijk snel op de website van Brand New Day!

Meer lezen?
ZZP en pensioen: hoe zit het met pensioen als ondernemer?
Indexbeleggen: wat is het, waar let je op en wat is het verschil met ETF’s?

Disclaimer: Dit artikel is geschreven in samenwerking met Brand New Day. Ik belegde al bij Brand New Day voordat ik met Happy Rich Millennial begon.Dit artikel is gebaseerd op mijn persoonlijke mening en ervaring. Dit is geen beleggingsadvies. Beleggen brengt risico’s met zich mee, je kunt je inleg kwijtraken. Dit artikel bevat een affiliate link.