4 redenen waarom je nu al over je pensioen na moet denken
Je pensioen, dat komt toch later wel? En, mijn werkgever spaart toch voor me? Helaas is het niet zo simpel en blijken er in de praktijk veel mensen tekort pensioen op te bouwen. Ai! In dit artikel deel ik 4 redenen waarom het écht niet verkeerd is om over je pensioen na te gaan denken
1. Je bouwt niet perse genoeg op, ook niet in loondienst
Tegen de tijd dat je de AOW leeftijd bereikt (nu 68) zul je een AOW uitkering ontvangen. Momenteel is de hoogte van deze uitkering voor mensen met een partner 70% en alleenstaande 90% van het minimumloon. Het is onduidelijk hoe deze uitkering zich de komende jaren zal ontwikkelen en hoeveel de pensioenleeftijd zal stijgen.
Pensioen als ZZP
Een AOW en aanvullend (werkgevers) pensioen zijn lang niet altijd genoeg om later mee rond te kunnen komen. Ook kan er verschil zitten tussen op welke leeftijd je AOW gerechtigd bent en op welke leeftijd je je werkgeverspensioen ontvangt. Dan moet je een periode overbruggen. Er zijn veel redenen waarom je misschien niet genoeg pensioen hebt opgebouwd. Denk aan een periode in het buitenland, verandering van werkgever, werkloosheid, verandering in gezinssituatie etcetera. Maar ook als je deeltijd werkt bouw je minder pensioen op dan wanneer je fulltime werkt.
Steeds meer millennials werken als ZZP’er, oftewel als Zelfstandige Zonder Personeel. Als ZZP’er bouw je geen pensioen op. Als je dit niet doet ben je dus geheel afhankelijk van je AOW uitkering. Zoals we hierboven zagen is dat niet veel.
Meer weten over ZZP en pensioen? Lees hier mijn andere artikel!
2. Hoe eerder je begint, hoe beter
Net als bij andere vormen vermogensopbouw is er een hele belangrijke factor; tijd. Hoe meer tijd je hebt hoe minder je maandelijks hoeft in te leggen om een mooi vermogen op te bouwen. Je inleg heeft namelijk veel tijd om te renderen. Door het rente-op-rente effect zal op een gegeven moment je inleg exponentieel gaan stijgen; een soort sneeuwbaleffect. Het kost dan nu ook relatief weinig moeite terwijl je hier later veel profijt van zult hebben.
3. Je krijgt belastingvoordeel
Wanneer je kiest om te gaan pensioensparen of beleggen krijg je belastingvoordeel. Met dit belastingvoordeel probeert de overheid je te stimuleren om aan je pensioen te werken. Vanwege dit belastingvoordeel heb je eerder de mogelijkheid om een kapitaal bij elkaar te sparen.
Er is een bepaald bedrag dat je per jaar mag storten om gebruik te maken van het belastingvoordeel. Dit bedrag dat je mag storten is afhankelijk van de jaarruimte. Je pensioentekort bij de werkgever, mag je jaarlijks in de vorm van jaarruimte aanvullen op je privé pensioenrekening.
Je vult je pensioen dan dus aan met een derde potje, ook wel, het aanvullend pensioen genaamd. Later ontvang je naast de AOW-uitkering en werkgeverspensioen, wat dus te weinig is, een extra aanvulling vanuit het geld op je eigen aanvullend pensioenrekening.
Benutte jaarruimte mag je aftrekken van de inkomstenbelasting. Je betaalt dus nu geen inkomstenbelasting (Box 1) over je inleg, maar later wel. Het verschil is dat je na het bereiken van je AOW leeftijd naar verwachting in een veel lager belastingtarief valt.
Je pensioeninleg valt niet onder je vermogen, mits het dus op een geblokkeerde pensioenrekening staat. Dit bedrag telt dus niet mee als onderdeel van je vermogen (Box 3) waardoor dit op termijn naar verwachting flink zal schelen in de te betalen vermogensbelasting.
Meer weten over pensioenbeleggen en jaarruimtel? Lees dit artikel!
4. Het is niet zo ingewikkeld als gedacht
Van termen als belasting en jaarruimte krijg je misschien spontaan paniek. In de praktijk blijkt dit gelukkig mee te vallen. Ja, je moet er even induiken en kijken hoe je ervoor staat.
Een mooie eerste stap is inloggen op Mijnpensioenoverzicht. Ga ook eens na wat het pensioenreglement op je werk is.
Je kunt het makkelijk maken door automatisch in te leggen met een incasso, zoals ik heb bij Brand New Day. Of, je besteedt een keertje per jaar een paar uurtjes aan je pensioen en that’s it!
Wat doe ik?
Zeker door mijn examen tot vermogensadviseur heb ik gezien hoe pensioen wordt onderschat en vooral dat we er niet altijd zo goed voor staan als we denken. Hier moest ik namelijk allerlei berekeningen maken op pensioengebied. Eerlijk gezegd zag dat er niet fantastisch uit. Om na een leven lang werken krap te zitten lijkt me verschrikkelijk!
Om deze redenen ben ik alweer twee jaar ben ik aan het pensioenbeleggen bij Brand New Day. Dit deed ik als kleine aanvulling van € 50 per maand naast mijn baan in loondienst. Sinds januari 2022 ben ik uit loondienst en zal ik mijn eigen pensioen moeten verzorgen. Ik zal mijn inleg dan ook gaan verhogen. Het komende jaar zal ik toewerken naar een inleg van
€ 200 per maand.
Lees hier mijn volledige review van beleggen bij Brand New Day in 2022.
Conclusie
Hoewel ik weet dat je pensioen niet het meest spannende onderwerp is, zijn er naar mijn mening genoeg redenen om toch actie te ondernemen. Er wordt vaak vanuit gegaan dat we wel genoeg AOW en werkgeverspensioen zullen krijgen, maar dit blijkt echt niet het geval. Zeker als ZZP’er kan ik je echt aanbevelen te gaan beginnen. Zoals ik al zei, een kleine moeite waar je veel profijt van zult gaan hebben. En onthoud, hoe eerder je begint hoe beter!
Meer lezen?
Pensioenbeleggen en jaarruimte berekenen in 2022, hoe zit dat?
Waarom pensioenbeleggen een interessante optie is
Pensioenbeleggen en belastingvoordeel: hoe zit dat nou
Een passief inkomen genereren: hoe, wat en waarom?
Disclaimer: deze blog bevat een affiliate link. Dit kost je niks, het helpt alleen mij een beetje. Ik belegde al bij Brand New Day voordat ik Happy Rich Millennial startte en sta dus 100% achter dit platform. Dit artikel is gebaseerd op mijn persoonlijke mening en ervaring en is geen advies. Beleggen brengt risico’s met zich mee.
