Pensioen, moet je daar al over nadenken?

Pensioen, dat komt later toch wel? Van de week berekende ik eens mijn geschatte pensioenleeftijd online. Oftewel, de leeftijd tot wanneer je moet werken om een AOW uitkering te ontvangen. Geschat werd dat ik, met mijn 27 jaar, tot bijna mijn 70e zal moeten werken. Om eerlijk te zijn schrok ik daar best wel van. Natuurlijk is werken niet erg, maar dit is toch wel erg lang. Wat als je je baan niet meer leuk vindt, je geen baan meer kunt vinden of je gezondheid minder wordt en je moet blijven werken? Dan is het wel fijn als je op tijd over je pensioen hebt nagedacht en een plan hebt.

In dit artikel gaan we eerst terug naar de basis van het pensioenstelsel. Wat is AOW, de Algemene Ouderdomswet, eigenlijk en hoeveel krijg je dan? Wat is pensioen? Heb ik al iets opgebouwd? Als deze basis duidelijk is over dit onderwerp kunnen we de verschillende opties bekijken.

Wat is AOW?

In Nederland hebben we een pensioenstelsel. Uit dit stelsel ontvangt iedereen een basis pensioenuitkering (AOW) vanaf de dag dat je de wettelijke pensioenleeftijd hebt bereikt. Momenteel is deze wettelijke AOW-leeftijd 66 jaar en 4 maanden (2021). Deze leeftijd is door de jaren heen aan het stijgen, voornamelijk vanwege de stijgende levensverwachting. Zoals eerder genoemd zal deze leeftijd tegen de tijd dat ik met pensioen ga naar schatting al tegen de 70 jaar liggen.

De hoogte van de AOW uitkering is afhankelijk van het aantal jaar dat je in Nederland woont en of je deze jaren werkzaam bent geweest en of je tegen die tijd alleen of samen met iemand woont. De huidige uitkering is 70% van het netto minimumloon voor een alleenstaande, en 50% wanneer je samen woont. Samen krijg je dus één netto minimum loon.

De AOW wordt opgebouwd gedurende de 50 jaar voor je AOW-leeftijd. Als je uitgeschreven hebt gestaan uit Nederland wordt je AOW uitkering met 2% gekort per uitgeschreven jaar. Om een voorbeeld te geven, ik heb een jaar in het buitenland gewerkt. Dan zou ik dus 98% van mijn AOW ontvangen.

Aanvullend pensioen bij werkgever

Naast de AOW uitkering is het gebruikelijk dat je bij je werkgever pensioen spaart. Er wordt dan elke maand een kleine pensioenpremie van je salaris ingehouden. Niet alle bedrijven hebben een pensioensregeling, dit is namelijk niet wettelijk verplicht. Daarnaast geldt dit niet voor zelfstandig ondernemers. Zij zullen zelf voor een aanvullend pensioen moeten sparen.

Op Mijn Pensioenoverzicht kan je vinden hoeveel en bij welke bedrijven je tot nu toe pensioen hebt gespaard. Je logt in met je DigiD en je krijgt meteen een duidelijk overzicht. Erg makkelijk en snel.

Pensioenstekort

Een AOW en aanvullend pensioen zijn lang niet altijd genoeg om later mee rond te komen. Ook kan er verschil zitten tussen op welke leeftijd je AOW gerechtigd bent en op welke leeftijd je je werkgeverspensioen ontvangt. Dan moet je een periode overbruggen. Er zijn veel redenen waarom je niet genoeg pensioen hebt opgebouwd. Denk aan een periode in het buitenland, verandering van werkgever, werkloosheid, verandering in gezinssituatie etcetera. Maar ook als je deeltijd werkt bouw je minder pensioen op dan wanneer je fulltime werkt.

Daarnaast hangt het mogelijke tekort ook van je situatie later af. Hoeveel geld heb je nodig? Dit hangt af van je woonsituatie/lasten, of je alleen bent of samen, en so on. Als je koophuis hebt en je tegen die tijd de hypotheek grotendeels hebt afgelost heb je lagere vaste lasten dan wanneer je later huurt. Ook kan je plannen hebben, zoals het maken van een reis of het eerder stoppen met werken.

Hoe je pensioen uitbreiden?

Geen stress! Er zijn veel mogelijkheden voor het opbouwen van extra pensioen.
– Extra opbouwen bij je werkgever: sommige werkgevers geven de mogelijkheid meer pensioenpremie te betalen waardoor je bij die werkgever meer spaart.
– Regulier sparen of beleggen.
– Pensioensparen: zelf los sparen. Als je een speciale pensioenrekening hebt krijg je in principe belastingvoordeel, het geld is pas beschikbaar als je met pensioen gaat.
– Pensioenbeleggen: zelf pensioengeld beleggen. Zelfde als hierboven, kans op meer rendement (winst), maar er is ook meer risico. Ook weet je niet precies op welk bedrag je uit gaat komen.
– Lijfrenteverzekering afsluiten: dit is een verzekering waar je premie inlegt en waar vanaf een bepaalde leeftijd periodiek of eenmalig een som geld uitgekeerd wordt.

Wat doe ik?

Ik heb bij mijn werkgevers weinig pensioen gespaard, omdat ik regelmatig van baan geswitcht ben. Daarnaast heb ik een jaar uitgeschreven gestaan waardoor de AOW uitkering gekort zal worden. Het is zeker mogelijk dat ik de komende jaren nog naar het buitenland ga of dat er veel veranderingen zijn in mijn leven. Daarom ben ik vorig jaar begonnen met pensioenbeleggen bij Brand New Day. Lees ook mijn artikel met recensie hierover. Daarnaast spaar ik pensioen bij mijn huidige werkgever én heb ik een gewone beleggingsrekening.

Eerder stoppen met werken, kan dat?

Ik denk dat de situatie hierboven laat zien dat goed rondkomen tijdens je pensioen best een uitdaging is. Dat is dus ten eerste belangrijk om aan te werken. Als je eerder wilt stoppen moet je beseffen dat je naast het genoeg hebben voor je pensioen, je per jaar dat je eerder wilt stoppen een geheel jaarinkomen gespaard moet hebben. Vaak wordt gedacht dat gepensioneerden minder geld uit geven, maar uit onderzoek van Nibud blijkt dat dit niet perse het geval is. De gemiddelde uitgaven per maand tussen de 60-70 jaar liggen nu op de €2500 per maand (bron: Nibud), dan zou je al €30.000 per jaar nodig hebben.

Er zijn zeker mensen die wél eerder stoppen met werken. Zij zijn hier dan vaak een lange tijd heel bewust mee bezig. Mocht je dit interessant vinden, verdiep je dan eens in de FIRE beweging (Financial Independence, Retire Early), die zeker groeiende is in Nederland. Op de pensioenwijzer kan je ook kijken wanneer je wellicht naar schatting kunt stoppen met werken.

Moet je over je pensioen nadenken?

Kijk, het is natuurlijk makkelijk om te zeggen ’dit komt later wel’ of ‘ik zie het wel’. Ik denk dat de situatie hierboven laat zien dat er een grote kans is dat je een tekort kan gaan hebben als je geen actie onderneemt. Daarnaast is het onzeker wat de komende jaren gaat gebeuren. Als de geschatte AOW leeftijd 70 is, hoeveel is dat dan over 10 jaar? Zal de AOW uitkering omlaag gaan? Worden de werkgeverspensioenen gekort? En, hoe is jouw eigen situatie over een paar jaar? Mocht je ZZP-er zijn lijkt het me absoluut nodig om je pensioen uit te gaan uitbreiden. Zelf denk ik, wat als je door beslissingen die je nu maakt het later wat makkelijker wordt? Het is nu relatief makkelijk een klein bedrag per maand opzij te zetten. Waarschijnlijk merk je dat niet eens. Heb je alleen maar profijt van later!

Meer lezen?
Waarom pensioenbeleggen een interessante optie is

Disclaimer: deze blog bevat een affiliate link. Dit kost je niks, het helpt alleen mij een beetje. Ik belegde al bij Brand New Day voordat ik Happy Rich Millennial startte en sta dus 100% achter dit platform. Ik ben geen financieel adviseur. Dit artikel is gebaseerd op mijn persoonlijke mening en ervaring. Beleggen brengt risico’s met zich mee.

Laat een reactie achter