Waarom pensioenbeleggen een interessante optie is

In mijn vorige artikel schreef ik over pensioen voor beginners. Misschien niet het meest interessante onderwerp, maar o zo belangrijk! In dit artikel benoemde ik pensioenbeleggen als mogelijkheid om je pensioen aan te vullen. Zelf ben ik onlangs begonnen met pensioenbeleggen en deel ik graag mijn ervaring en de voor- en de nadelen van deze manier van pensioen sparen.

Pensioenbeleggen is simpelweg beleggen met als doel je pensioen aan te vullen. Zoals je in dit artikel al kon lezen, is er een grote kans dat je een pensioentekort hebt tegen de tijd dat je met pensioen gaat. Dit kun je zo laten, gaan pensioensparen, of ook besluiten het te gaan beleggen. Mocht je nog geen verstand hebben van beleggen, dan zou ik dit artikel even doornemen.

Een groot voordeel van pensioenbeleggen is dat je belastingvoordeel krijgt. Met dit belastingvoordeel probeert de Nederlandse overheid eigen pensioenopbouw te stimuleren. Er zijn wel voorwaarden om rekening mee te houden. Het belegde bedrag mag niet opgenomen worden en zal je pas vanaf je pensioenleeftijd kunnen gebruiken. Daarnaast mag je vanwege dit voordeel niet onbeperkt geld inleggen.

Jaarruimte en belastingvoordeel
De jaarruimte is het bedrag dat je van de Belastingdienst maximaal op de pensioenrekening mag storten, omdat je naar verwachting te weinig pensioen hebt opgebouwd. Het pensioenbedrag dat je inlegt mag je aftrekken van je inkomen. Je betaalt dus geen inkomensbelasting over dit bedrag. Daarnaast betaal je over dit bedrag geen vermogensbelasting. Op het moment dat je het pensioen laat uitkeren betaal je over de uitkering inkomstenbelasting. Na je AOW leeftijd val je in een lager belastingtarief, dit geeft belastingvoordeel.

De berekening gaat per kalenderjaar. Je hebt elk kalenderjaar een maximaal bedrag dat je nog mag inleggen en waar je belastingvoordeel over krijgt. Minder inleggen mag natuurlijk ook.  

Heb ik jaarruimte?
Nu komt natuurlijk de vraag, heb ik jaarruimte? Jaarruimte is persoonlijk en voor iedereen anders. Er zijn verschillende tools te vinden op het internet waarmee je je jaarruimte kunt berekenen. Je hebt hiervoor je bruto-inkomen nodig van 2019. Deze kun je vinden in je belastingaangifte. Daarnaast heb je inzicht nodig in het gespaarde pensioenbedrag van 2019. Dit kun je vinden in je Pensioenoverzicht.

Voor- en nadelen
Hieronder heb ik kort de voor- en nadelen van pensioenbeleggen op een rijtje gezet. Zo kan je kijken of deze optie geschikt is voor jou.

Voordelen
– Naar verwachting een hoger rendement op je saldo dan bij een gewone spaarrekening.
– Een aanvulling op je pensioen zonder veel moeite.
– Belastingvoordeel.

Nadelen
– Je kan het bedrag niet opnemen. Dit bedrag staat vast op een geblokkeerde rekening tot je met pensioen gaat, omdat het bestemd is voor je pensioen.
– De uitkering na AOW leeftijd wordt periodiek uitgekeerd. Je krijgt niet in een keer het volledige bedrag.
– Over het pensioeninkomen betaal je belasting.
– Het rendement (winst) en daarmee het uiteindelijke bedrag is onzeker.

Pensioenbeleggen vs. sparen?
Ik kan me voorstellen dat je je nu afvraagt, waarom zou ik niet gewoon gaan pensioensparen? Dit is ook een optie en helemaal aan jou. Er zijn meerdere opties om te gaan pensioensparen, dat is ook mogelijk bij Brand New Day. Bij pensioensparen heb je ook belastingvoordeel. Het verschil tussen de beide opties is hetzelfde als bij regulier beleggen en sparen. In het geval van sparen ontvang je rente, wat tegenwoordig niet veel is. In het geval van beleggen heb je kans op een hoger rendement, dus meer winst, dan bij sparen. Maar, er is ook meer risico aan verbonden omdat je je ingelegd vermogen geheel of gedeeltelijk kwijt kan raken. Je weet niet precies op welk bedrag aan pensioenaanvulling je zult uitkomen.

Risicoverdeling
Een vuistregel is hoe ouder je wordt hoe minder risico je neemt. Zo gebeurt het vaak dat hoe dichter iemand zijn pensioen nadert, hoe minder risico hij/zij gaat nemen. Dit kan bij een Brand New Day rekening automatisch plaatsvinden. Op de afbeelding hieronder zie je optie ‘Automatische Risicoafbouw’.

Zie hierboven een afbeelding hoe de rekening eruitziet. Hier kun je de risicoverdeling naar eigen wens aanpassen. Je kiest de verhouding aandelen en obligaties binnen verschillende fondsen.

Wat doe ik?
Ik heb recent besloten om een pensioenbeleggersrekening te openen. Omdat ik nog jong ben, heb ik een groot voordeel, en dat is tijd. Ik verwacht nog vele jaren te moeten werken, dus met een kleine inleg kan ik op de lange termijn best een leuk bedrag bij elkaar beleggen. De flexibiliteit is voor mij misschien wel een voordeel, omdat ik niet aan het geld kan komen en het dus echt bestemd is voor mijn pensioen.

Ik heb gekozen voor een pensioenrekening bij Brand New Day omdat ik hier al een reguliere beleggersrekening had en ik hier erg tevreden over ben. Daarom was deze keuze voor mij snel gemaakt. Zo heb ik duidelijk overzicht over beide rekeningen. Brand New Day is van origine een pensioenbank en zit al lang in de pensioenwereld. Dat geeft mij een goed gevoel. Elke maand vindt er een automatische incasso plaats met een klein bedrag (momenteel €35). Meer hoef ik niet te doen.

Conclusie
Ik denk dat pensioenbeleggen een interessante optie is om pensioen te verhogen. Daarnaast is het belastingvoordeel een groot voordeel omdat je naar verwachting sneller een mooi bedrag bij elkaar hebt. Ook kan je een hoger rendement ontvangen en een groter bedrag bij elkaar sparen, zodat je later een mooie aanvulling hebt op je pensioen. Maar, ik kan me ook voorstellen dat dit niet voor iedereen geschikt is vanwege het risico. Mijn lijstje met voor- en nadelen laat zien dat het echt afhangt van je persoonlijke voorkeur en financiële mogelijkheden.

Meer lezen?
Pensioen voor beginners
Beleggen voor beginners deel 1
Beleggen voor beginners deel 2
Beleggen bij Brand New Day

Disclaimer: ik ben (nog :)) geen financieel adviseur. Dit artikel is gebaseerd op mijn persoonlijke mening en ervaring. Beleggen brengt risico’s met zich mee. Dit artikel bevat een affiliate link.

2 reacties

  1. ismeetexelgmailcom op 21 december 2020 om 09:08

    Wat super interessant dit!

  2. Odyle de Jong op 5 januari 2021 om 17:22

    Goed om hier nog even wat meer over te lezen nav je blog hiervoor! Interessante materie, ik ga me er in ieder geval eens in verdiepen!

Laat een reactie achter